Votre nombre FIRE est le capital qui couvre vos dépenses sans travailler : dépenses annuelles × 25 (règle des 4 %). Pour 2 500 € de dépenses par mois, il faut 750 000 €. En partant de 30 ans avec 20 000 € d’épargne et 500 € versés chaque mois, à 7 % de rendement brut et 2 % d’inflation (4,9 % réel), l’indépendance financière est atteinte à 68 ans.
4 étapes pour déterminer votre âge FIRE.
Définir vos dépenses de retraite.
Appliquer la règle des 4 %.
Simuler la croissance année par année.
Votre âge d'indépendance financière.
Comment ce calcul fonctionne ?
Barèmes vérifiés en octobre 2026 · Voir la formule
Le simulateur applique la règle des 4% (Trinity Study) : un capital de retraite suffisant pour vivre 30 ans correspond à 25 fois vos dépenses annuelles. La phase d'accumulation projette votre épargne à un taux de rendement réel ajusté de l'inflation.
Capital cible (règle des 4%)
Capital = Dépenses annuelles × 25Exemple : 30 000 €/an de dépenses → 750 000 € de capital nécessaire. La règle vient de l'étude Trinity (1998) : un retrait de 4 % par an, revalorisé de l'inflation, a tenu 30 ans dans la grande majorité des scénarios historiques américains avec un portefeuille diversifié actions/obligations.
Capital actuel projeté
Capital × (1 + r)^nLe capital existant croît au taux de rendement réel pendant n années jusqu'à la retraite. Taux réel = taux nominal − inflation. Exemple historique actions monde : ~7% nominal, ~5% réel.
Versements futurs
PMT × [(1+r)^n − 1] / rFormule de la valeur future d'une rente. Vos versements mensuels sont capitalisés au taux de rendement jusqu'à la retraite.
Âge d'indépendance financière
n tel que Capital projeté ≥ Capital cibleLe simulateur calcule l'âge auquel votre épargne aura atteint le capital cible. Plus vous épargnez tôt, plus l'effet des intérêts composés joue.
| Dépenses / mois | Dépenses / an | Capital à 4 % | Capital à 3,5 % |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 18 000 € | 450 000 € | 514 286 € |
| 2 000 € | 24 000 € | 600 000 € | 685 714 € |
| 2 500 € | 30 000 € | 750 000 € | 857 143 € |
| 3 000 € | 36 000 € | 900 000 € | 1 028 571 € |
| 4 000 € | 48 000 € | 1 200 000 € | 1 371 429 € |
| 5 000 € | 60 000 € | 1 500 000 € | 1 714 286 € |
Capital = dépenses annuelles ÷ taux de retrait (4 % = dépenses × 25). Hors retraite légale et hors impôts sur les retraits.
| Versement mensuel | Âge d’indépendance financière |
|---|---|
| 200 € | après 80 ans |
| 500 € | 68 ans |
| 1 000 € | 58 ans |
| 1 500 € | 52 ans |
| 2 000 € | 49 ans |
Hypothèses : départ à 30 ans avec 20 000 €, dépenses de 2 500 €/mois (750 000 € à atteindre), 7 % de rendement brut et 2 % d’inflation. Simulation indicative, sans garantie de rendement.
FIRE (Financial Independence, Retire Early) est un mouvement qui vise l’indépendance financière : épargner et investir une part importante de ses revenus pour que le capital accumulé couvre ses dépenses, bien avant l’âge légal de la retraite. L’objectif est d’accumuler 25 fois ses dépenses annuelles.
Le nombre FIRE est le capital à atteindre : dépenses annuelles × 25 (soit dépenses mensuelles × 12 ÷ 4 %). Pour 2 500 € de dépenses par mois (30 000 € par an), il faut 750 000 € ; avec un taux de retrait plus prudent de 3,5 %, comptez 857 143 €.
La règle des 4 % provient de l’étude Trinity (1998). Elle montre qu’un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations permet de retirer 4 % du capital la première année, puis ce montant revalorisé de l’inflation, pendant au moins 30 ans dans la grande majorité des scénarios historiques américains. Un capital de 625 000 € permet ainsi de retirer 25 000 € par an. C’est une moyenne historique, pas une garantie.
Le Coast FIRE est le capital à détenir aujourd’hui pour atteindre son nombre FIRE à l’âge visé sans aucun nouveau versement : le capital croît seul au rendement réel. Formule : nombre FIRE ÷ (1 + rendement réel) ^ années restantes. Pour viser 750 000 € à 65 ans en partant de 30 ans, avec 7 % de rendement brut et 2 % d’inflation, le Coast FIRE est d’environ 140 487 €.
Le FIRE est réalisable en France grâce aux enveloppes fiscales comme le PEA (exonération d’impôt sur le revenu après 5 ans, hors prélèvements sociaux de 18,6 %) et l’assurance-vie. La protection sociale universelle limite par ailleurs les dépenses de santé. Les stratégies les plus courantes reposent sur des ETF diversifiés logés dans un PEA, complétés par une assurance-vie et une épargne de précaution ; cette information est générale et ne constitue pas un conseil en investissement.
Le simulateur raisonne en rendement réel (rendement brut moins inflation) : vos versements et vos dépenses sont exprimés en euros constants. La règle des 4 % intègre une revalorisation annuelle des retraits sur l’inflation. Pour plus de prudence, testez un taux de retrait de 3,5 % : le capital à atteindre est plus élevé mais la durée de couverture plus longue.
Le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early) est né aux États-Unis dans les années 1990. Son principe est simple : épargner agressivement (50 à 70 % de ses revenus), investir dans des actifs diversifiés et atteindre un capital suffisant pour vivre de ses revenus passifs. Il existe plusieurs variantes : Lean FIRE (mode de vie frugal), Fat FIRE (confort élevé), Barista FIRE (travail à temps partiel) et Coast FIRE (arrêt des versements, le capital croît seul).
Formule
Capital FIRE = Dépenses annuelles × 25
L’étude Trinity (1998) a montré qu’un portefeuille diversifié actions-obligations permettait un taux de retrait de 4 % par an (ajusté à l’inflation) pendant 30 ans dans la grande majorité des scénarios historiques américains, sans garantie pour l’avenir. Le multiplicateur 25 (inverse de 4 %) donne directement le capital nécessaire. Certains recommandent 3,5 % pour plus de sécurité sur des horizons plus longs : c’est pourquoi le simulateur compare les taux de 3,5 %, 4 % et 4,5 %.
Exemples de capitaux FIRE
Votre nombre FIRE dépend uniquement de vos dépenses annuelles, pas de vos revenus. Réduire ses dépenses a donc un double effet : le capital nécessaire diminue et la capacité d’épargne augmente, accélérant considérablement l’atteinte de l’objectif.
Le Coast FIRE est le capital à détenir aujourd’hui pour que, sans aucun nouveau versement, il atteigne votre nombre FIRE à l’âge visé. Formule : nombre FIRE ÷ (1 + rendement réel) ^ années restantes. Pour viser 750 000 € à 65 ans en partant de 30 ans, avec un rendement réel de 4,9 %, le Coast FIRE est d’environ 140 487 € ; à 40 ans, il passe à 226 710 €. Une fois ce seuil franchi, vous pouvez cesser d’épargner pour votre retraite et ne couvrir que vos dépenses courantes. Le simulateur calcule votre Coast FIRE avec vos propres hypothèses.
Les rendements cités sont des ordres de grandeur historiques, non garantis. Information générale, hors conseil en investissement.
Pour atteindre FIRE, le taux d’épargne est le levier principal. En partant de zéro avec un rendement réel de 4,9 %, un taux d’épargne de 50 % permet d’atteindre FIRE en 17 ans, 60 % en 12 ans, 70 % en 9 ans (et 28 ans à 30 %). Les stratégies incluent : optimiser le logement (colocation, réduction du loyer), éliminer les dépenses superflues, augmenter ses revenus (side projects, évolution de carrière), automatiser l’épargne (virement automatique le jour de la paie) et cuisiner chez soi.
| Taux d’épargne | Années pour atteindre FIRE |
|---|---|
| 30 % | 28,2 ans |
| 40 % | 21,8 ans |
| 50 % | 16,7 ans |
| 60 % | 12,5 ans |
| 70 % | 8,8 ans |
Astuce : Automatisez un virement le jour de la paie vers votre PEA ou assurance-vie. Ce qui n’est pas sur votre compte courant ne sera pas dépensé.
La France offre des enveloppes fiscales compétitives pour le FIRE. Le PEA permet une exonération d’IR sur les plus-values après 5 ans (seuls les PS de 18,6 % s’appliquent). L’assurance-vie offre un abattement de 4 600 €/an (9 200 € en couple) sur les gains après 8 ans. En phase de décumulation, combiner PEA et assurance-vie permet de retirer des revenus avec une fiscalité optimisée, bien inférieure à la flat tax de 31,4 %.
Attention — Ouvrez votre PEA et votre assurance-vie le plus tôt possible pour faire tourner les compteurs fiscaux (5 ans PEA, 8 ans AV), même avec un versement symbolique.
Calculez votre âge d’indépendance financière
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