Le prêt personnel est un crédit à la consommation amortissable, remboursé par mensualités constantes mêlant capital et intérêts. La mensualité se calcule avec la formule de l'annuité constante : M = C × r / (1 − (1 + r)−n), où C est le capital, r le taux mensuel (TAEG / 12) et n le nombre de mensualités.
Calculez votre mensualité, le coût total du crédit et le total des intérêts. Tableau d'amortissement, contrôle du taux d'usure crédit conso 2026 et comparaison des durées. Résultat instantané et gratuit.
Mis à jour
12 juillet 2026
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Du montant emprunté au coût total du crédit en 4 étapes.
Le capital emprunté.
Le taux tout compris.
En mois ou en années.
Mensualité + intérêts.
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La mensualité d'un prêt amortissable se calcule avec la formule de l'annuité constante : M = C × r / (1 − (1 + r)−n), où C est le capital emprunté, r le taux mensuel (TAEG divisé par 12) et n le nombre total de mensualités. Notre simulateur applique automatiquement ce calcul et en déduit le coût total du crédit.
Au 3e trimestre 2026, le taux d'usure (TAEG maximum légal) est de 23,53 % pour les prêts jusqu'à 3 000 €, 15,67 % entre 3 000 et 6 000 €, et 8,56 % au-delà de 6 000 €. Ces seuils sont recalculés chaque trimestre par la Banque de France : aucune banque ne peut proposer un TAEG supérieur.
Un prêt affecté est lié à un achat précis (voiture, travaux, équipement) : le crédit est annulé si la vente n'a pas lieu, et son taux est souvent plus avantageux. Un prêt personnel non affecté est utilisable librement, sans justificatif d'utilisation, mais il reste intégralement dû même si votre projet change ou échoue.
Le coût total du crédit regroupe le total des intérêts versés sur toute la durée plus les éventuels frais de dossier. Pour un prêt personnel sans frais annexes, le coût total du crédit et le total des intérêts sont identiques. Le TAEG, lui, exprime ce coût sous forme de pourcentage annuel tout compris.
Oui. Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation de façon anticipée à tout moment. Pour un remboursement supérieur à 10 000 € sur douze mois, l'indemnité est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s'il reste moins d'un an). En dessous de ce seuil, aucune indemnité n'est due.
Le prêt personnel est une forme de crédit à la consommation encadrée par le Code de la consommation. C'est un prêt amortissable : vous empruntez un capital que vous remboursez par mensualités constantes sur une durée déterminée, généralement comprise entre 12 et 84 mois. Chaque échéance contient une part de capital et une part d'intérêts. Le montant est libre d'emploi : financement d'un projet, d'un imprévu, d'un mariage, d'un voyage ou d'une trésorerie ponctuelle, sans avoir à justifier son usage auprès de la banque.
La mensualité d'un prêt amortissable à échéances constantes repose sur une formule actuarielle unique. Elle garantit que le capital emprunté soit intégralement remboursé, avec les intérêts, à la dernière échéance.
Formule
M = C × r / (1 − (1 + r)−n)
Total des intérêts = (M × n) − C
Avec C le capital emprunté, r le taux périodique mensuel (le TAEG annuel divisé par 12) et n le nombre total de mensualités. Le coût total du crédit correspond au total des intérêts, augmenté des éventuels frais de dossier. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse : mais le nombre d'échéances augmente, donc le total des intérêts grimpe. C'est l'arbitrage central d'un crédit conso.
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le seul indicateur qui permet de comparer honnêtement deux offres : il intègre le taux débiteur (le taux nominal du prêt), les frais de dossier, et le coût de l'assurance si elle est exigée. Le taux d'usure est le TAEG maximum légal que la loi autorise : aucun établissement ne peut le dépasser. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France, par catégorie de montant.
| Montant du crédit conso | Taux d'usure T3 2026 |
|---|---|
| Prêts ≤ 3 000 € | 23,53 % |
| Prêts de 3 000 € à 6 000 € | 15,67 % |
| Prêts supérieurs à 6 000 € | 8,56 % |
À retenir : plus le montant emprunté est faible, plus le taux d'usure autorisé est élevé. Les petits crédits (mini-prêts, cartes de magasin) affichent des TAEG bien supérieurs à ceux d'un prêt personnel classique de plusieurs milliers d'euros.
Le crédit à la consommation se décline en deux grandes familles. Le choix a un impact direct sur le taux, la souplesse et la protection de l'emprunteur.
Prêt affecté
Prêt personnel non affecté
Concrètement : pour l'achat d'une voiture, un prêt affecté auto vous protège (si la livraison échoue, le crédit tombe) et coûte souvent moins cher. Pour un besoin diffus (plusieurs postes de dépenses, trésorerie), le prêt personnel non affecté offre une liberté totale, au prix d'un taux et d'une protection moindres.
Prenons un prêt personnel de 15 000 € à un TAEG de 5,9 %. Sur 48 mois, la mensualité s'établit à environ 352 € et le coût total du crédit à près de 1 870 €. Sur 72 mois, la mensualité tombe à environ 248 €, mais le coût total grimpe à près de 2 830 € : allonger la durée de deux ans coûte donc près de 960 € d'intérêts supplémentaires pour un même capital.
💡 Bien dimensionner son crédit
Avant de signer, vérifiez que la mensualité reste soutenable au regard de votre reste à vivre et de vos autres charges. Un crédit à la consommation entre dans le calcul de votre taux d'endettement : il peut réduire votre future capacité d'emprunt immobilier. Simulez plusieurs durées pour trouver le juste équilibre entre mensualité et coût total.
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